今天这个内容不知道能否存活，咱就快速说下。

昨天最大的新闻就是六大行集体官宣，要落实个人消费贷款贴息方案。

简单来概括下，就是大家长针对个人消费贷贴息1个百分点。比如原本国有大行2.75%的消费贷，贴息后，利率降到1.75%。

而且整个一套设计还挺讲究：

实施期限只一年（2025.9.1-2026.8.31）

借钱只能消费，绝不让流入楼市投资（这条我后面会说）

贴息的钱由中央出90%，地方出10%（防地方不积极）

办理便捷，操作流程简化，银行替你跑流程

乍看之下像是一次精准的限时定向降息，目的无外乎怕大家没钱，让大家借钱来消费，带动GDP。

说下个人观点，我认为依照咱们的习性，寅吃卯粮贷款消费的人不多。

在我很小很小的时候，稍微有那么一点经济学认知，我就知道了咱们中国人喜欢储蓄，不热衷于刷信用卡，搞提前消费，

再后来房地产黄金时代，上杠杆的确实赚到了钱，但这几年地产下行，死得最惨的无疑也是那波猛加杠杆的。平头老百姓最稳健的理财方式，一如既往就是——储蓄。至于花多少，用《一代宗师》里赵本山老爷子的台词：有多大屁股穿多大裤衩。

现在上头搞消费贷贴息，降利率，鼓励大家借钱消费，想法固然不错，背后的逻辑应该就是“消费回暖→企业赚钱→就业增长→消费再升级的正循环”。

但，就我身边的例子，更多人想的是勒紧腰带提前还贷清债务，而不是再额外加杠杆搞消费贷去消费。

不仅没啥再借的动力，甚至恨不得把之前借的都赶紧清了！

所以我认为，这个贷款贴息，大概率是精准利好22-35岁、大专学历以下的“贷款冲动青年”。也可能是那帮原本喜欢撸网贷，对自己借钱其实年化达到十多个点有点概念但只能无奈接受的人，现在会有更大的意愿借消费贷。

对于那些理性的家庭来说，这个消费贷贴息1%影响是微乎其微的。因为他们压根没打算借钱来花。

再说这条防“消费贷变相流入楼市”。真的挺让人一言难尽的。

如果你房贷门槛比消费贷低得多（比如有钱人买第三套四套房不卡贷款），那大概率不会出现消费贷流入房地产的情况。同样的，为啥坊间有那么多房贷转经营贷的灰色操作，无非也是这里面利息差比较大。

这几年房贷利率相比几年前高位确实下来了，但为什么还有这么多人选择提前还款呢？

答案呼之欲出，大家伙不是兜里没钱，而是因为存量房贷利率相对还是高，所以选择先降低负债，再谈后面的花钱！

这显然跟现在贴息让你加负债，希望你多消费多花钱是相悖的。

所以与其用1%贴息来吸引大家负债，大家长不如直接给存量房贷降利息、放开超一线购房限制——因为有房一族才是消费主力军，盘活楼市更能带动上下游百来个行业。

薅消费贷的人本质是在即时满足，而背着房贷的人更多是在延迟满足。如果让背着房贷的人降低月供压力，这省下来的钱可能会发挥更大效用和价值。

至少在我看来，指望撸网贷的这波人，不如指望已经买过房上过车，更具拼搏精神的人。

再度呼吁，拉动消费行之有效的好方法，就是降低存量房贷利息！