01 壹

有一种苦，

叫刚买的房子跳水降价了；首付“啪”没了！

有一种苦*2，

叫房子贬值了，房贷却没缩水，该还的一分都没少；

有一种苦*10086，

叫全世界都降息了，我还要LPR加点……

但是，但是，高位贷款的房奴们，降息的曙光终于要来了！

7月14日，国务院新闻发布会上，央行发言人表示：将按照市场化、法制化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

翻译一下，就是之前办的贷款合同，有机会重签了！

仅仅过去3天，这一喊话就有了落地。网传有城市已开始响应号召，符合条件的均可以重新签署房贷合同，按最新放款利率执行。

更有的城市，更加直接高效，合同都不用重新签约，直接一条短信通知：您的贷款已调整为3.81%，请关注还款金额的变化。

我第一时间也咨询了平湖多家银行，暂时表示还没有接到通知。但也表示可能性很大，只是时间的问题。

02 贰

为什么要给存量房降息？

毫无意外，前几年买房的人此刻是最苦的一群人。

他们正在接受房价下降，LPR高位加点的双重打击。一边看着自己买的房子价格月月创新低，每刷一次中介朋友圈，就需要来一把速效救心。

一边看着新闻里，各种救市政策，降息降首付，首套房房贷已经低至3字头。每降一次息，各种自媒体小编就给大家算一次现在买房，每个月可以少还多少利息。

只是，幸福都是别人的。自己才是那个用来比较的对象，是用来衬托当下买房贷款多么划算的存在。

这一切都因为当初买房时，头脑一热签的贷款合同。里面赫然写着，利率约定为LPR+加点。一旦合同签订，那么在贷款存续期间，加点就固定不变了。如果LPR变动，那么在下一个周期中，按新的LPR加上固定加点来收取利息。

也就是说，铁打的加点，流水的LPR。

前者是固定的，后者是浮动的。2020-2021年买房的人，或多或少都存在加点，征信工作好的，加的就少；普通的，加的就多。银行也是看菜下饭。最高，听说有加100点的。60点是普遍现象。

以目前4.2%为基准LPR，那么这些客户的实际利率就是：

首套房：4.2+100=5.2%

二套房：4.8+100=5.8%

而当下，许多城市的首套房贷最低利率已经降至3.7%。甚至湛江、肇庆、惠州等城市取消了首套房贷利率的下限。

没有最低，只有更低。

没有对比，没有伤害。

03 叁

事实上，给存量房降息已迫在眉睫。

在此之前，出台的各种鼓励房地产消费的政策。都是针对还没买房的客户。对于已经买房的，签订了贷款合同的既成事实，只有羡慕的份。

说实话，虽然商业社会要有契约精神。但是这样的感受真的很不好。颇有些：只见新人笑，不闻旧人哭的感觉。

对新增贷款各种友好，哪管存量贷款水深火热。

不过，对于银行这种做法。老百姓也会用脚投票。事实上，从2022年下半年起，购房者就开始大规模提前还贷。进入2023年，提前还贷已成为各大社交平台的热议话题。各地甚至出现了提前还贷要排队，少则几个月，长则半年的现象。

后果就是，许多业主宁愿交违约金也要提前还贷。

这个决定放在个人身上好理解，你银行不给我降到合理水平，我就不贷了。总可以吧！但是当大家都这么做的时候，就形成了经济学上的合成谬误。

一方面

大家都提前还贷了，银行的业务就急剧下降了；

银行钱贷不出去，就继续降息；

持续降息，刺激大家愈发踊跃提前还贷；

另一方面

钱都去提前还贷了，口袋里没钱也不敢消费了。

消费疲软，经济不景气；

为了刺激经济和消费，持续降息；

降息又促使大家提前还贷

……

打破这一合成谬误，只有向存量房贷款下手了。调整到位，一视同仁，皆大欢喜。这是2023年楼市里，我听到的第一个真正意义上的好消息！

希望平湖各大银行早点跟进。让购房者们早日松口气，睡个好觉吧……